Na czym polega konsolidacja i co jej podlega? W jaki sposób połączenie zobowiązań w jedno pozwoli uregulować długi?

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest zaciągany na spłatę kredytów zaciągniętych wcześniej. Ciążące na kliencie zobowiązania zostają połączone w jedno, spłacane na korzystniejszych warunkach, z dłuższym okresem kredytowania i niższa miesięczną ratą. Oczywiście to kredytobiorca określa, które ze swoich zobowiązań chce poddać konsolidacji. Po dokonaniu wyboru konkretnych zobowiązań, bank spłaca długi w poszczególnych instytucjach. Kredytobiorca nie może sam się tym zajmować.

Co można skonsolidować za pomocą kredytu konsolidacyjnego?

To, jakie rodzaje zadłużenia można skonsolidować dzięki kredytowi, zależy od banku i jego polityki w tej kwestii. Bardziej tradycyjne placówki konsolidują jedynie inne kredyty bankowe, przy których zadłużenie spłacane jest w formie ratalnej. Część banków umożliwia też konsolidację zadłużenia powstałego na kartach kredytowych. Największe trudności występują z konsolidacją pożyczek pozabankowych. Bardzo niewiele banków zgadza się na konsolidację chwilówek. A jeśli już jakiś się zgodzi, to zwykle na dodatkowych warunkach (na przykład łączna kwota zobowiązań do konsolidacji nie może być niższa niż określona suma).

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?

W ofertach rynkowych kredyt konsolidacyjny występuje w dwóch odmianach – gotówkowej i hipotecznej. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest udzielany na spłatę dotychczasowych zadłużeń. To rozwiązanie, które łatwiej uzyskać, jednak jest to też droższy wariant. Formalności są ograniczone – bank wymaga tu jedynie podstawowych dokumentów, takich jak dowód tożsamości, zaświadczenia o zarobkach i dotychczas zawartych umowach kredytowych.

Przy gotówkowym kredycie konsolidacyjnym nie stawia się też rygorystycznych wymagań dotyczących zabezpieczenia. Zdolność kredytowa i pełnomocnictwo do konta kredytobiorcy najczęściej są wystarczające. Kredyt jednak udzielany jest na krótszy okres i mniejszą kwotę niż jego odmiana hipoteczna. Okres spłaty nie przekracza 10 lat.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga natomiast nieruchomości (należącej do samego kredytobiorcy lub poręczyciela) jako zabezpieczenia. Może zostać udzielony nawet na 30 lat, a jego maksymalna kwota zależy od wartości zabezpieczenia hipotecznego. Za to formalności są tu już bardziej wymagające – trzeba złożyć dokumentację dotyczącą nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego

Do największych plusów takiego rozwiązania należy spłata niższej raty W ogóle już sam fakt, że trzeba spłacać tylko jedną ratę zamiast kilku, ułatwia sprawę – łatwiej jest pamiętać o jednej racie zamiast kilku różnych. Zaletą jest też możliwość pożyczenia dodatkowej kwoty. Część środków z kredytu jest przekazywana na konto klienta, który może wykorzystać je na cel niezwiązany z konsolidacją.

Za wadę natomiast można uznać wydłużenie czasu spłaty kredytu oraz konieczność zapłacenia prowizji za jego udzielenie.